Băncile practică reguli diferite în privinţa solicitării de garanţii suplimentare la creditele populaţiei garantate cu proprietăţi imobiliare. O parte din bănci au prevăzut în contractele încheiate cu clienţii care au luat credite ipotecare sau credite de nevoi personale garantate cu iptoeci că pot solicita garanţii suplimentare în cazul în care cele vechi nu mai sunt acoperitoare.
De exemplu, contractele deja încheiate de persoanele fizice pentru obţinerea unui credit ipotecar de la Volksbank permit băncii să declare împrumutul scadent înainte de termen, dacă apreciază că nu mai este garantat corespunzător, ceea ce ar însemna că respectivul client ar trebui să ramburseze imediat creditul. Pentru a evita declararea scadenţei anticipate a împrumutului, cele mai simple soluţii pe care le au clienţii este să pună gaj în favoarea băncii pe alte proprietăţi sau să ramburseze o parte din credit pentru ca garanţia existentă să fie considerată acoperitoare de către bancă.
Volksbank reevaluează în această perioadă imobilele ipotecate de clienţii persoane fizice. O parte din scăderea valorii proprietăţilor este acoperită de avansul plătit de clienţi la contractarea creditelor şi de sumele rambursate până acum odată cu ratele.
O altă instituţie care are prevederi similare în contracte este OTP Bank. "În situaţia în care, în urma unei reevaluări a garanţiei, valoarea acesteia nu acoperă soldul creditului, clientul are obligaţia, conform clauzelor contractuale, să suplimenteze garanţia", declară reprezentanţii băncii. Oficialii RBS şi Garanti Bank afirmă că nu au cerut garanţii suplimentare la creditele existente în portofoliu.
Reevaluări periodice
Locuinţele ipotecate în favoarea băncilor trebuie evaluate de acestea cel puţin o dată la trei ani, potrivit unui regulament al BNR. Dacă condiţiile de pe piaţa imobiliară suferă modificări semnificative, evaluările trebuie făcute mai des.
Regulamentul menţionează că băncile pot utiliza şi indicatori statistici atunci când monitorizează valoarea proprietăţilor cu care clienţii lor au garantat creditele. În cazul creditelor restructurate, băncile le-au cerut şi completarea garanţiilor existente. Oficialii BNR au declarat în trecut că băncile au cerut numeroase garanţii suplimentare în cadrul acestui proces.
Un indicator relevant pentru evoluţia cererilor de restructurare este numărul de interogări ale bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare a BNR, făcute de bănci pentru clienţii proprii. Numărul acestora a crescut de la 7.400 de astfel de interogări, în iunie 2008, la 80.000 în iunie 2010. Baza de date a băncii centrale conţine informaţii despre creditele cu valori de peste 20.000 de lei, contractate de persoane fizice, dar şi de companii.
Depreciere
Valoarea locuinţelor cumpărate în urmă cu doi-trei ani este mai mică în prezent decât la data achiziţiei. Chiar dacă, prin contractul semnat cu banca, unii clienţi sunt obligaţi să aducă garanţii suplimentare, mulţi dintre aceştia nu dispun de alte bunuri pe care să le gajeze. (capital.ro)
