Regulamentul BNR nr. 11/2009 modifica prevederile Regulamentului nr. 3/2007 si a fost publicat in Monitorul Oficial, Partea I, nr. 459, din 2 iulie 2009.
Astfel, potrivit noilor reglementari, bancile stabilesc in cadrul reglementarilor interne, in concordanta cu profilul si strategia lor de risc, nivelurile maxime admise pentru gradul total de indatorare, inclusiv fundamentarea acestora, diferentiate pe categoriile de clientela, pe destinatia creditului (de exemplu, credit de consum, credit ipotecar), pe tipul creditului (defalcat in functie de moneda de exprimare sau, dupa caz, de indexare, de tipul dobanzii, respectiv fixa ori variabila, de termenul de acordare a creditului si de comportamentul clientului in legatura cu onorarea serviciului datoriei determinat de calitatea garantiei), iar in cazul creditelor care nu beneficiaza de garantia statului sau care nu sunt garantate cu ipoteci asupra proprietatilor imobiliare locative ori a terenurilor intravilane nivelurile maxime admise pentru gradul total de indatorare sunt stabilite inclusiv prin luarea in considerare a riscului valutar, riscului de rata a dobanzii, precum si a posibilitatii de majorare a costului creditului provenind din comisioane si alte cheltuieli privind administrarea creditului prevazute in contract.
Pana in prezent, regulamentul nr. 3/2007 prevedea stabilirea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de indatorare, inclusiv fundamentarea acestora, diferentiate pe categoriile de clientela, pe destinatia creditului (de exemplu, credit de consum, credit ipotecar), pe tipul creditului (defalcat in functie de moneda de exprimare sau, dupa caz, de indexare, de tipul dobanzii, respectiv fixa sau variabila, de termenul de acordare a creditului si de comportamentul clientului in legatura cu onorarea serviciului datoriei determinat de calitatea garantiei), iar in cazul creditelor care nu sunt garantate cu ipoteci asupra proprietatilor imobiliare locative sau a terenurilor intravilane, nivelurile maxime admise pentru gradul total de indatorare sunt stabilite inclusiv prin luarea in considerare a riscului valutar, riscului de rata a dobanzii, precum si a posibilitatii de majorare a costului creditului provenind din comisioane si alte cheltuieli privind administrarea creditului prevazute in contract .
Totodata, potrivit Regulamentului nr. 11/2009, prin derogare de la dispozitiile art. 3 alin. (2) din Regulamentul Bancii Nationale a Romaniei nr. 3/2007, reglementarile proprii ale imprumutatorilor, modificate pentru ducerea la indeplinire a prevederilor prezentului regulament si pentru indeplinirea cerintelor de participare la programul guvernamental "Prima casa", aprobat prin Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 60/2009, intra in vigoare de la data aprobarii lor la nivelul organelor decizionale competente, urmand a fi remise Bancii Nationale a Romaniei — Directia supraveghere, in vederea validarii, in termen de 5 zile lucratoare de la aprobare.
Conform reglementarilor in vigoare, pe langa nivelurile maxime admise pentru gradul total de indatorare, bancile mai au obligatia de a stabili:
a) modalitatea de organizare a activitatii de acordare si derulare a creditelor destinate persoanelor fizice si, dupa caz, conditiile de garantare pentru fiecare tip de credit, inclusiv limita maxima admisa pentru valoarea finantarii in raport cu valoarea imobilului ipotecat
b) categoriile de clienti eligibili pentru finantare;
c) procedura de clasificare a clientelei-tinta pe categorii de risc de nerambursare, fundamentat pe profilul general de risc al imprumutatorului;
d) categoriile de venituri considerate eligibile de catre imprumutator, diferentiat pe categorii de clientela, precum si coeficientii de ajustare aferenti in functie de gradul de certitudine si de caracterul de permanenta ale acestora;
e) categoriile de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile in scopul determinarii gradului total de indatorare, incluzand cel putin cheltuielile de subzistenta si angajamentele de plata altele decat cele de natura creditului;
f) metodologia de reconsiderare periodica a coeficientilor de ajustare a veniturilor si nivelurilor maxime admise pentru gradul de indatorare, in vederea asigurarii acuratetei acestora pe o baza continua.
