Modalitatea exactă de calcul al scoringului unui client este un secret bine păzit. În fapt, majoritatea angajaÅ£ilor din bănci pot avea cel mult o idee generală despre felul în care este analizată capacitatea de îndatorare a fiecărui client. Ar fi ÅŸi greu, dar ÅŸi inutil să-ÅŸi încarce memoria cu formule complicate, din moment ce nu omul, ci computerul decide cine poate sau nu să ia credit, valoarea împrumutului ÅŸi chiar dobânda aplicată. Un soft special conceput calculează scoringul, iar angajaÅ£ii nu fac altceva decât să introducă parametrii ceruÅ£i de program. În mare, există patru categorii relevante de informaÅ£ii denumite componente ale scoringului.
În primul rând, sunt luate în calcul datele personale ale aplicantului, apoi veniturile obÅ£inute de acesta, istoricul de plată ÅŸi, nu în ultimul rând, caracteristicile firmei angajatoare ÅŸi ale domeniului în care activează solicitantul. În ceea ce priveÅŸte ponderea pe care fiecare din cele patru mari componente o are în rezultatul final, lucrurile s-au schimbat substanÅ£ial în ultimii ani faţă de perioada de criză.
Firmă cu probleme: dobândă mare sau credit respins
"Înainte, în afară de întârzierile la plată care au fost ÅŸi rămân cele mai importante, contau mai ales veniturile. În ultima vreme, se ia în calcul din ce în ce mai mult situaÅ£ia angajatorului ÅŸi, mai ales, domeniul de activitate. E ÅŸi normal, dacă ne uităm la numărul falimentelor ÅŸi la faptul că unele segmente ale economiei au fost, practic, puse la pământ de criză", spune un specialist dintr-o bancă locală. Mai precis, ponderea informaÅ£iilor privind angajatorul ÅŸi domeniul de activitate "urcă spre 25%" după cum ne-a explicat sursa citată, faţă de 15%, cât era în anii de boom. Veniturile solicitantului cântăresc aproximativ 25%, datele personale ale clientului influenÅ£ează scoringul cu 15%, în timp ce comportamentul de plată este cel mai important criteriu, cu o pondere de 35%-40%.
Chiar atunci când respectivul client se califică pentru a lua suma dorită, situaÅ£ia firmei este importantă. "În funcÅ£ie de profilul firmei angajatoare, dobânda poate varia cu până la trei puncte procentuale în cazul unui credit de nevoi personale", a spus reprezentantul unei bănci. De altfel, toÅ£i specialiÅŸtii contactaÅ£i de Capital ne-au confirmat că situaÅ£ia angajatorului influenÅ£ează inclusiv dobânda.
Mărimea contează. Profilul este decisiv
Dimensiunea ÅŸi tipul firmei, domeniul în care respectiva companie activează, precum ÅŸi eventualele datorii pe care angajatorul le are către stat sunt cele mai importante criterii luate în seamă. Pentru bănci, există următoarele tipuri de angajatori: multinaÅ£ionale, instituÅ£ii publice, organizaÅ£ii guvernamentale, societăţi cu răspundere limitată, societăţi pe acÅ£iuni ÅŸi, bineînÅ£eles, alte bănci sau IFN. Cel mai bun scor îl vei obÅ£ine dacă lucrezi într-o multinaÅ£ională, într-o bancă sau într-un SA care nu activează într-un domeniu afectat puternic de criză. SRL-urile, mai ales cele cu mai puÅ£in de 50 de angajaÅ£i, sunt prost văzute, la fel cum se întâmplă, în ultima vreme, ÅŸi cu unele organizaÅ£ii de stat. Domeniile de activitate sunt asigurări, comerÅ£, educaÅ£ie, finanÅ£e, industrie, IT, juridic, sănătate, construcÅ£ii, telecomunicaÅ£ii, transport ÅŸi turism.
Din motive lesne de înÅ£eles, angajaÅ£ii din construcÅ£ii, comerÅ£ ÅŸi transporturi nu sunt foarte bine văzuÅ£i, la fel cum se întâmplă ÅŸi cu cei din educaÅ£ie (unde se încadrează ÅŸi jurnaliÅŸtii) sau sănătate. Domeniile ideale sunt IT-ul ÅŸi telecomunicaÅ£iile.
Cu alte cuvinte, profilul ideal al solicitantului de credit realizat din perspectiva locului său de muncă ar suna cam aÅŸa: specialist în IT angajat într-o companie multinaÅ£ională, finanÅ£ist sau specialist în telecomunicaÅ£ii. La polul opus avem angajaÅ£ii din firme mici (sub 50 de angajaÅ£i), care activează în sectorul construcÅ£iilor, în domeniul comerÅ£ului cu amănuntul sau în presă.
Citeste mai mult pe capital.ro
