Cardul de credit are mai multe dintre caracteristicile unui credit decat ale unui card de debit. Cardul de debit este cel pe care se depun bani, de obicei, salariul, si cu care se pot face doar plati la comercianti, astfel ca bancile nu impun niciun fel de conditii la acordarea acestuia.

Pentru acordarea cardului de credit, bancile solicita documente care sa evidentieze veniturile si cheltuielile, iar pe baza lor stabilesc bonitatea solicitantului. In plus, la calcularea bonitatii pentru cardul de credit se iau in calcul si alte venituri, nu doar salariul, precum la cardul de debit, dar conditiile de indeplinit si criteriile de eligibilitate difera mult de la o banca la alta si de la un tip de card de credit la altul.

De exemplu, sunt banci pentru care varsta minima ca sa poti face un card de credit incepe la 21 de ani si se incheie la 70 de ani, varsta la expirarea cardului, iar alte banci au stabilit ca le acorda pentru cei care au intre 18 si 65 de ani. Mai mult de-atat, unele banci sunt dispuse sa acorde carduri de credit si celor care au venituri lunare de 400 de lei, dar altele impun venituri de minimum 10000 de lei si vechime de minimum trei luni la actualul loc de munca.

Spre deosebire de un card de debit si de un credit, la acordarea cardului de credit se stabileste o suma maxima, denumita limita de credit, pana la care poate cheltui solicitantul. De asemenea, spre deosebire de un credit, suma maxima acordata printr-un card de credit are o valoare mai mica. Totusi, aceasta suma poate fi si de 16 ori mai mare decat venitul net al utilizatorului.

In plus, fata de un credit, la cardurile de credit exista si o limita minima fixata de banca. Pe piata, sumele minime si maxime difera mult, deoarece conditiile si bonitatea impuse variaza mult de la o banca la alta.  

De asemenea, in contractul pentru cardul de credit, se trece o perioada de gratie, in care nu se percepe dobanda pentru suma cheltuita. Aceasta perioada reprezinta data de la care si pana la care, daca utilizatorul cardului cumpara un produs, nu trebuie sa plateasca dobanda pentru aceasta suma. Perioada de gratie nu incepe din ziua primei achizitii care se face, ci este specificata in contract. Confom datelor de pe finzoom.ro, aceasta perioada variaza intre 18 si 61 de zile.

Mai mult, la fel ca un credit, unele carduri de credit permit refinantarea altor carduri de credit. De exemplu, exista cazuri in care aceasta refinantare se face cu 10% reducere, la care se adauga sase luni gratie, 36 luni de rate fixe, fara dobanda.

Totusi, cardurile de credit raman asemenea oricarui card, iar destinatia lor principala este pentru cumparaturi. Astfel, cele mai mici dobanzi si comisioane se percep pe cardurile de credit, atunci cand ele se folosesc direct pentru plata la comercianti, respectiv in magazine, la restaurante, pentru bilete, inclusiv cele de avion etc. De asemenea, precum cardurile de debit, si cele de credit pot fi utilizate si pentru efectuarea de plati pe internet.  De mentionat ca la emiterea si la utilizarea unui card de credit se aplica mai multe taxe si comisioane decat la cele de debit.

Atentie! Cardul de credit reprezinta altceva decat descoperirea de cont (overdraft). Cel din urma este o facilitate pe cont pentru cardurile de debit, oferita de catre banca in functie de salariul incasat in acel cont si poate fi de maximum 3 - 6 salarii nete, la care se aplica o dobanda. Pe piata, dobanda aferenta cardului de credit este mai mare decat cea aplicata descoperirii de cont, dar pe primul se poate obtine o limita de credit mai mare.

De asemenea, la fel ca un credit si un card de debit, contractul pentru un card de credit se semneaza, de obicei, pe o anumita perioada. In prezent, practica pe piata este ca aceasta perioada sa fie de doi ani, la sfarsitul careia se poate solicita reinnoirea acestuia.


Argumentele PRO

Veniturile minime pentru acordarea unui card de credit sunt mici, comparativ cu cele pentru un credit. Astfel, exista banci care ofera carduri de credit si pentru venituri dovedite de aproximativ 400 de lei.

Suma acordata printr-un card de credit poate fi rambursata fara costuri suplimentare, intr-o anumita perioada, nu imediat. In plus, doar o parte din suma cheltuita, de obicei, intre 3% si 10% din aceasta, trebuie restituita lunar.
 
Cardurile de credit le permit utilizatorilor cu venituri reduse sa cumpere produse de folosinta indelungata, precum masini de spalat si frigidere, bunuri necesare, dar pe care nu si le-ar permite imediat.

Perioada de gratie se acorda automat, nu trebuie solicitata de utilizator, ci este inscrisa in contract. Pentru a beneficia de numarul maxim de zile din perioada de gratie, utilizatorul trebuie sa faca toate cumparaturile in prima zi a perioadei de gratie, data fiind mentionata in contract. In plus, unele banci au inceput sa acorde o astfel de perioada si pentru retragerile de la bancomant, nu doar pentru cumparaturi.

In strainatate, cardurile de credit pot fi folosite in mai mare siguranta si cu mai multe beneficii decat cardurile de debit. Utilizatorii pot face cumparaturi in alte tari cu acele cardurile de credit care sunt si in valuta. In plus, tot mai multe carduri de credit includ diferite tipuri de asigurari, printre care se numara cele de calatorie, de viata, impotriva pierderii sau a furtului bagajelor, servicii de asistenta personala si accesul la servicii precum inchirierea de masini si rezervari la hoteluri. In plus, in caz de pierdere sau de furt a cardului de credit, in strainatate, utilizatorului i se acorda numerar in avans sau ii este inlocuit de urgenta cardul, in 48 de ore. De asemenea, cand se fac extragerile de la bancomat, comisioanele unui card de credit sunt mai mici decat ale unuia de debit.

Suma solicitata de utilizator poate fi mai mica decat cea la care se incadreaza. Daca utilizatorul opteaza pentru o limita de credit mai mica decat cea pe care este dispusa banca sa i-o acorde, atunci el are mai multe sanse sa returneze la timp sumele cheltuite si sa obtina carduri de credit de la mai multe institutii bancare.

Utilizatorii pot detine mai multe carduri de credit. Numarul de carduri de credit nu este limitat per utilizator, ci doar de bonitatea acestuia. In acest mod, posesorii cardurilor au mai multe oferte din care sa aleaga si pot sa cumuleze bonusuri la mai multe institutii bancare si retaileri, tinand cont ca exista carduri de credit emise de banci impreuna cu anumiti comercianti, iar fiecare banca ofera alte beneficii pe cardurile de credit.

Oferta de carduri de credit ii permite utilizatorului sa aleaga doar ceea ce se i se potriveste. Conform finzoom.ro, in prezent, pe piata financiara locala, exista 80 de variante de carduri de credit, astfel ca utilizatorii se pot bucura de un card de credit potrivit nevoilor lor.  

Cumparaturile se pot face oricand. Spre deosebire de un credit, dar la fel ca la un card de debit, utilizatorul poate in orice moment sa foloseasca cardul de credit pentru a-si cumpara bunurile necesare.
 

Argumentele CONTRA

Costurile lunare pot fi mai mari decat la un credit de nevoie personale. Toate costurile lunare pentru folosirea unui card de credit, care includ dobanzi, taxe si comisioane, pot ajunge la valori mai ridicate decat in cazul unui credit de nevoi personale negarantat. Astfel, utilizatorul trebuie sa calculeze bine pentru ce isi doreste un card de credit si daca valoarea produselor si bonusurile primite acopera costurile suplimentare.  

Pentru majoritatea tranzactiilor bancile au inclus comisioane aferente. De obicei, comisioanele cele mai mari ale unui card de credit sunt pentru retragerea de numerar de la bancomat, la unele banci inclusiv de la bancomatul bancii care emite cardul, si deloc pentru platile la comercianti. Mai mult, la tranzactiile care se fac in alta moneda decat in cea in care este emis cardul, de obicei, bancile percep un comision din valoarea tranzactiei pentru a face conversia din valuta in lei, sau invers, ceea ce poate reprezenta destul de mult in cazul unei sume mari.

Accesul usor la bani poate duce la cheltuieli prea mari. Astfel, faptul ca nu resimt imediat costurile cardului ii face pe solicitantii de carduri de credit sa cheltuie mai frecvent suma maxima pe care le devine tot mai greu s-o acopere.  

Perioada de gratie este limitata. Aceasta nu se acorda pentru toate tranzactiile, ci doar pentru cele de la comercianti, desi unele banci au inclus-o si pentru retragerile de la bancomat. In plus, valoarea sumei cheltuite intr-o luna trebuie rambursata integral pana la sfarsitul perioadei, pentru ca, daca se depaseste aceasta perioada, se platesc dobanzi suplimentare pana la rambursarea sumei. In cazul in care utilizatorul are un card de credit la care perioada de gratie se aplica si pentru retragerile de la bancomate, el trebuie sa fie atent cand face aceste operatiuni, pentru ca dobanda se calculeaza din ziua in care a derulat aceasta operatiune.

Restrictiile la retragerea de numerar limiteaza numarul si tipul de produse achizitionat. Bancile impun niste limite in functie de care poate fi folosita suma de pe un card de credit. Astfel, exista limite de sold minim care trebuie sa ramana in cont, un numar de tranzactii care se pot efectua zilnic, sume maxime care se pot plati zilnic si sume maxime care se pot retrage de la bancomat. Totusi, aceste restrictii pot fi de ajutor in cazul in care va este furat cardul.
 
Pierderile de bani pot fi de cateva sute sau mii de lei, in cazul in care cardul este furat. Daca de la momentul furtului pana la anuntarea bancii trec cateva ore bune, de pe cardul de credit poate fi extrasa o suma in valoare de cateva sute de lei sau chiar de mii de lei, respectiv si de 10.000 de lei, aceasta suma reprezentand limita impusa de banca la retragerile care se fac o singura data sau intr-o zi.    

Pentru folosirea cardului de credit este nevoie de un card de identitate. Daca o masina de spalat sau un aparat foto au valori ridicate, s-ar putea sa atingeti suma maxima pe care o puteti extrage intr-o zi, astfel incat comerciantul va cere si o copie a unui act de identitate, pentru a se asigura ca cel care le cumpara este chiar utilizatorul cardului.

La inchirierea unei masini sau la rezervarea de la hotel se cere si depunerea unei garantii care este blocata pe card. In aceste conditii, utilizatorul trebuie sa intrebe de fiecare data cand face o astfel de achizitie, ce suma de pe card i-a fost blocata sau retrasa, pe ce perioada si cum si-o poate recupera.

Perioada pe care se semneaza contractul pentru cardul de credit este una indelungata. In conditiile in care pe piata cardurilor de credit apar frecvent noi oferte cu alte beneficii, perioada de doi ani pe care se semneaza un astfel de contract ii poate dezavantaja pe utilizatori, mai ales daca se incheie pentru suma maxima care rezultata din calculul bonitatii. Din acest motiv, atunci cand se gandesc sa-si faca un card de credit, utilizatorii ar trebui sa-si calculeze nu doar necesitatile pe care le au in prezent, ci si cheltuielile importante care pot sa apara in urmatorii doi, sau chiar trei ani.

Avocatnet.ro: La realizarea acestui articol s-au folosit informatii de pe site-urile conso.ro, efin.ro, finzoom.ro si kiwifinance.ro.