Cercetările încruciÈ™ate efectuate de băncile comerciale au relevat faptul că peste o treime din conturile clienÈ›ilor rău-platnici pe care băncile au pus poprire au fost închise de către titulari. Motivele sunt foarte simple: pierderea jobului, schimbarea locului de muncă sau... solicitarea transmisă de client angajatorului său de a-È™i primi veniturile cash,scrie capital.ro.
Dupăcum au explicat surse din interiorul băncilor, contractul de credit este învestit cu titlu executoriu, È™i băncile pot trimite circulară la toate celelalte instituÈ›ii de credit pentru a pune poprire pe conturile deÈ›inute de client, pe motiv că înregistrează o restanță către o bancă. O procedură convenabilă È™i foarte ieftină pentru bănci, mai ales că, acum, majoritatea salariilor, chiar È™i parte din pensii se încasează pe card.
Neplăcerile încep să apară în momentul în care rău-platnicul È™i-a păstrat serviciul È™i ar putea plăti creditul dacă banca ar accepta o dobândă mai mică sau o tăiere de costuri. Cum băncile refuză o astfel de idee, cererea la angajator prin care se solicită plata cash rezolvă problema conturilor blocate È™i dă clientului posibilitatea să mai plătească È™i altceva în afară de rată.
Costuri mai mari ca datoria
Odată constatată lipsa repetată a lichidităților dintr-un cont, banca poate trimite adresă angajatorului clientului (dacă mai este acelaÈ™i ca în momentul contractării creditului), prin care solicită poprirea conturilor. Unele surse din bănci susÈ›in însă că aceste adrese au rămas fără răspuns, iar situaÈ›ia urmăririi executărilor silite este în majoritatea băncilor într-o situaÈ›ie precară.
Băncile lucrează cu proprii executori, executorii bancari, până la modificarea sistemului în baza noului Cod civil. CreÈ™terea accelerată a restanÈ›elor i-a luat însă pe nepregătite: softurile IT de urmărire a stadiului în care se află executarea unei creanÈ›e sunt încă în lucru, iar tradiÈ›ia scriptică este un mod de evidență care face destul de greu de urmărit executarea propriu-zisă. În plus, executorii bancari spun că angajatorul este o terță parte în contractul de credit È™i nu îl pot obliga la plată.
AvocaÈ›ii sunt însă de altă părere. "Poprirea se înfiinÅ£ează la cererea creditorului, de către executorul judecătoresc, care va înÅŸtiinÅ£a persoana ce datorează o sumă de bani debitorului, dobândind astfel calitatea de terÅ£ poprit", spune avocatul Radu Pricop. În situaÅ£ia în care terÅ£ul poprit nu îÅŸi îndeplineÅŸte obligaÅ£iile, păgubitul poate sesiza instanÅ£a de judecată, solicitând validarea popririi. Ca măsură extremă pentru terÈ›ul poprit poate fi invocată È™i plata unei amenzi cuprinse între două È™i zece milioane de lei.
Pentru a face acest lucru însă, băncile ar trebui să valideze în instanță contractele de credit, în scopul de a obÈ›ine titlul executoriu definitiv, fapt care ar implica alte costuri pentru bancă. Costurile per total restanÈ›e ajung însă mai mari decât recuperările.
Banca are apoi posibilitatea de a se îndrepta împotriva bunurilor imobiliare ale clientului. Dacă instituÈ›ia de credit nu beneficiază însă de un titlu ipotecar pe imobil, aceasta nu poate pune sechestru asigurător până la îndeplinirea formalităților legale, deoarece nu există legea falimentului personal. AÈ™a că, rău-platnicul îÈ™i poate vinde bunurile până când se fac notificările în instanță.
După trei ani scapi și de instanță
În plus, datoria scadentă la 3 iunie 2009 se prescrie pe 3 iunie 2012. AtenÅ£ie, e vorba despre fiecare rată. Creditul în întregimea sa se prescrie la trei ani după data la care ar fi trebuit achitată ultima rată a acestuia de către client.
Conform Capital.ro, băncile pierd în această situaÈ›ie: nu mai încasează comisioanele aferente transferurilor bancare către conturile de card, nu îÈ™i mai recuperează decât o mică parte din datorie sau È™i-o recuperează cu o întârziere foarte mare. O restructurare eficientă, o subveÈ›ionare a dobânzii, posibilitatea ca banca să preia în proprietate imobilul pe care să îl dea apoi în chirie sau în leasing clientului ar fi doar câteva măsuri eficiente de îmbunătățire a creditelor cu probleme È™i a ratelor restante.
1/3 din totalul conturilor rău-platnicilor blocate de bănci sunt goale, dovadă că rău-platnicii fie au rămas fără venituri, fie au ales altă formă de plată.
