Conținutul ofertelor formulate de firmele de asigurare pentru șoferii care vor să cumpere RCA se schimbă substanțial, astfel încât clientul să poată înțelege mai bine cum a fost construit prețul și de ce a fost el modificat de la un an la altul, acolo unde este cazul. Este doar unul dintre capitolele unui ghid de conduită gândit la nivelul Autorității de Supraveghere Financiară (ASF) și explicat, pentru Economica.ro de vicepreședintele autorității, Sorin Mititelu. De asemenea, metodologiile de calcul a tarifului de bază nu vor mai putea fi construite pe baza "unei creativități care să conducă la tarife care doar riscul nu îl reflectă", conform oficialului ASF.
Ofertele date de firmele de asigurare, prin brokeri sau direct, șoferilor care vor să cumpere RCA, vor avea în curând un format mai complex, care să permită clientului să înțeleagă formarea tarifului de bază și, mai ales, modificarea primei de asigurare la reînnoire. Informația este inclusă într-un document mai amplu, construit sub forma unui ghid de conduită pentru asigurători și prezentat, în linii mari de Sorin Mititelu, vicepreședintele Autorității, responsabil pentru piața asigurărilor.
„Una dintre componentele ghidului este despre transparență. Aș face trimitere la o singură recomandare. Una care ne-ar fi ajutat de multă vreme. Am fi avut mai puține comentarii. Ne-ar fi ajutat să răspundem la întrebarea: de ce a crescut prima RCA, la reînnoire? Și anume cum să fie structurată oferta pe care o primim fiecare când vrem să încheiem o poliță RCA. Astăzi avem doar o valoare a primei de plată și cheltuieli de achiziție. Atât. În viitor, oferta va cuprinde valoarea tarifului de bază în funcție de segmentul din care face parte asiguratul, apoi, dacă există o modificare a tarifului de bază la reînnoire, asigurătorul trebuie să prezinte valoarea acelei diferențe și să explice motivul. Apoi, la tariful acela de bază, trebuie să prezinte impactul unor eventuale reduceri comerciale de preț. Și acolo trebuie explicat. Nu în ultimul rând, va fi prezentat impactul schemei bonus-malus. Astfel că, la final, vom cunoaște de ce prima pe care o plătești are acea valoare, ce factori au influențat-o și de ce există diferențe față de tariful de bază. Această transperență ne oferă posibilitatea de a înțelege formarea prețului”, a declarat Mititelu. Pe lângă acestea, oferta va mai conține și costurile pe care asigurătorul le suportă cu contribuția la Fondul de Garantare a Asiguraților (FGA) și Biroul Asigurătorilor de Autovehicule (BAAR), costuri care sunt incluse în prețul final al asigurării.
„Atunci când sunt diferențe de preț, primii care trebuie să dea explicații sunt asigurătorii. De asemenea, intermediarul ( agentul de asigurătorului sau al brokerului, n.red.) trebuie să ajute clientul să obțină informații. Încă din faza de început trebuie să avem aceste informații. Important este ca de la bun început să știm ce cumpărăm”, a mai spus vicepreședintele ASF.
Fără artificii, fără diferențe uriașe între ofertele primite de șoferi și „fără o creativitate care să conducă la tarife care numai riscul nu îl reflectă”. Ce va mai conține noul ghid de conduită conceput de ASF și cum va fi implementat
Amintim că tarifele de bază pentru RCA, prima de risc, sunt calculate în funcție de câteva elemente de bază, cele mai importante fiind vârsta șoferului asigurat și puterea motorului mașinii. De exemplu, pentru că sunt implicați în mai multe accidente, șoferii cu vârsta până în 30 de ani plătesc un preț mai mare. La fel, clienții care conduc mașini cu motoare puternice.
Pe lângă aceste elemente, asigurătorii introduc și alte variabile în calculul tarifului de bază, cea mai importantă fiind zona unde este înregistrată mașina. Pentru că în București și județul Ilfov, numărul și valoarea daunelor este mai mare decât în alte zone, șoferii de aici plătesc RCA mai scump. La fel cei din orașele mari, în general, comparativ cu cei din orașele mici sau de la sate. Apoi este luată în calcul și perioada care a trecut de când șoferul asigurat a luat carnetul de conducere și, în situații mai rare, istoricul său de amenzi.
Pe lângă aceste elemente, asigurătorii segmentează, însă, mai în profunzime, folosind, uneori, elemente „originale” cum ar fi culoarea mașinii (există statistici care arată că automobilele cu o anumită culoarea sunt implicate în mai multe accidente) sau numărul de proprietari ai mașinii. Astfel se creează sute de mii sau chiar milioane de segmente de asigurați, aproape fiecare client având practic segmentul său. Această segmentare în amănunt a fost accelerată și de dezvoltarea inteligenței artificiale.
Fără să dea detalii foarte multe, vicepreședintele ASF vorbește și despre elemente din viitorul Ghid de Conduită care vor lucra asupra felului în care asigurătorii abordează formarea tarifului. „Prima categorie de recomandări din cadrului ghidului privește procesul de tarifare în sensul de calculare a prețurilor la produsul RCA. Nu intervenim sub nicio formă asupra metodologiilor de calcul, a formulelor. Este libertatea de decizie a actuarului și a companiei. Există, însă, anumite standarde și etice și operaționale, în acest proces. Ceea ce avem ca recomandări la acest capitol, avem un număr de recomandări prin care să facem ca acest proces să conducă la decizia asigurătorilor în aprobarea unor tarife de bază competitive. Adică cele care să respecte riscul, costurile de administrare și care să includă și profitul. Prin urmare, aceste elemente trebuie să fie refelectate în metodologii, fără artificii, fără exagerări, fără o creativitate care să conducă la tarife care numai riscul nu reflectă. Mă refer aici la situații în care clientul ajunge să aibă 5 oferte cu diferențe și de trei ori-patru ori între ele”, a mai declarat Sorin Mititelu.
Un al treilea set de recomandări din ghid vizează eficientizarea procesului de administrare a daunelor. În ceea ce privește forma în care va fi implementat ghidul, oficialul ASF spune că primul pas va fi consultarea acestuia de către fiecare asigurător în parte. „Fiecare societate primește același set de recomandări. Fiecare va trebui să răspundă dacă se conformează sau nu. Vor fi răspunsuri diferite, evident. La cererea lor, dacă explică de ce nu se conformează anumitor recomandări și vin cu argumentație obiectivă, sigur că vom lua în discuție modificarea acelei recomandări. Dacă, totuși, contestați lor nu are temei, se va tranforma într-o cerință din partea noastră. Odată finalizată această etapă, documentul devine obligatoriu. El va fi încorporat de facto în regulile de funcționare ale companiei”, a conchis vicepreședintele ASF.