AÅŸa s-a ajuns la o luptă în instanţă care i-a obosit pe cei doi soÈ›i, le-a consumat resursele financiare ÅŸi emoÅ£ionale, dar cu rezultatul dorit: suspendarea executării silite ÅŸi depistarea de clauze abuzive în contract.
Cum a început
Anul de graÅ£ie 2007, economia "duduia", după cum spunea premierul de atunci, Călin Popescu Tăriceanu, românii consumau într-o veselie ÅŸi se împrumutau la fel. Proaspăt căsătoriÅ£i, Laura ÅŸi IonuÅ£ au mers la bancă pentru un împrumut ipotecar, voiau să-ÅŸi ia o casă. Toate bune, au semnat contractul ÅŸi s-au mutat în casa nouă, pentru care plăteau rate lunare de vreo 700 de lei.
"La momentul respectiv nu am avut prea multe detalii, chiar am întrebat cât va fi rata după un an ÅŸi ne-au spus că depinde de EURIBOR ÅŸi nu se ÅŸtie. Am pornit de la o rată de 770 de lei, după cum ne încadram noi cu veniturile noastre, ÅŸi după primul an a ajuns la aproape 1.300, iar dobânda a crescut de la 5,9% la 10,9% plus cursul valutar- când am luat noi creditul, euro era 3 lei, iar după un an ajunsese la 4 lei. Un an am reuÅŸit să plătim ÅŸi aÅŸa, chiar mergeam cu o săptămână înainte să achităm ratele, dar la un moment dat nu am mai putut, am intrat în ÅŸomaj, stăteam toÅ£i trei, cu tot cu copil, numai pe salariul soÅ£ului. Atunci ne-am dus la bancă ÅŸi i-am rugat să ne dea o perioadă de graÅ£ie de ÅŸase luni în care noi să ne rezolvăm problemele", povesteÅŸte Laura.
Un an de zile au aÅŸteptat răspunsul băncii, timp în care au fost purtaÅ£i pe drumuri, adeverinÅ£ele au tot fost reînnoite iar ei au tot fost amânaÅ£i. Cum familia nu reuÅŸea să achite întreaga rată, s-au adunat penalităţi iar la un moment dat creditul a fost vândut de BCR firmei de recuperare Suport Colect, al cărei acÅ£ionar majoritar este tot BCR."Ne-au anunÅ£at de acest lucru, ne-au trimis notificare, dar noi n-am fi vrut să ajungem la treaba asta, tocmai de aceea am ÅŸi plecat în străinătate la muncă, să strângem niÅŸte bani ca să putem Å£ine pasul cu ratele. Interesant a fost că după un an de zile de aÅŸteptare, cei de la bancă au găsit o soluÅ£ie ca timp de trei luni să plătesc doar comisionul de administrare însă pentru penalităţile adunate, în jur de 800 de euro, îmi cereau o garanÅ£ie suplimentară, să ipotechez ceva de prin casă. Asta ar fi implicat însă alte costuri pe care nu mi le-am permis", adaugă Laura.
Un an de zile au plătit rate la Suport Colect, pentru că reprezentanÅ£ii acesteia le promiseseră că dacă se Å£in de angajamentul de plată, îi vor transfera din nou la bancă, dar acest lucru nu s-a mai întâmplat. "Ba chiar ne-am întâlnit cu cineva de la ei care ne-a sfătuit să vindem noi apartamentul cu cât putem ÅŸi să returnăm imprumutul. Mi s-a părut că ne poartă pe drumuri aiurea. Au fost atâÅ£ia ani în care ne-a fost greu. La început nu dormeam, ne gândeam cum o luăm noi de la capăt, ce facem cu copilul. Apoi ne-am resemnat ÅŸi ne-am zis că orice ar fi, o vom scoate la capăt", adaugă tânăra.
Creditul este cesionat a doua oară
Atunci familia a apelat la ajutorul avocatului Simona LupaÅŸcu. "S-a încercat inclusiv după preluarea de către Suport Colect a creanÅ£ei de obÅ£inere a unor termene de plată, dar societatea agrează doar termene de plată foarte scurte, angajamente de maxim 12 luni a restului de credit, ÅŸi atunci s-au început aceste două acÅ£iuni care au mers în paralel. În 2013, când am început cu ei, practica nu era unitară în sensul invocării de clauze abuzive direct în cale de contestaÅ£ie ÅŸi atunci am formulat acÅ£iune separată pentru clauze abuzive ÅŸi contestaÅ£ie la executare în care am arătat că în fapt creanÅ£a nu este certă ÅŸi că s-a ajuns la acea sumă activând niÅŸte clauze care au caracter abuziv pentru care ne judecăm. Am suspendat acea executare, întâmplarea a făcut că imobilul nu a fost valorificat în toată această perioadă, dar este un caz fericit. Am câÅŸtigat acÅ£iunea în constatare a clauzelor abuzive, mai puÅ£in o parte- emiterea unui grafic de rambursare care oricum nu mai prezenta interes deoarece creanÅ£a deja era cedată ÅŸi am repus contestaÅ£ia la executare pe rol", explică avocatul Simona LupaÅŸcu.
Astfel că acum, potrivit deciziei instanÅ£ei, BCR ar trebui să le restituie soÅ£ilor 5.689,84 euro, reprezentând dobândă calculată în plus, 534,1 euro reprezentând comisionul de administrare deja achitat ÅŸi 764 de euro- comisionul de acordare a creditului.
Interesant a fost că în timpul judecăţii acÅ£iunii privind clauzele abuzive, s-a aflat că Suport Colect vânduse mai departe creanÅ£a firmei Secapital. "Din acÅ£iunea privind clauzele abuzive am aflat că ar exista această cesiune, care ulterior a fost confirmată: au fost organizate în jur de 16 licitaÅ£ii pentru un creditor, Suport Colect, care îÅŸi pierduse orice drept cesionând creanÅ£a, iar noul creditor nici până la ora asta nu a început executarea silită ÅŸi chiar dacă va începe, au trecut mai mult de trei ani de la momentul la care s-a făcut acea cesiune, noi având acum argumentul prescripÅ£iei dreptului la executare silită", explică Simona LupaÅŸcu.
Cui plătesc acum cei doi soÅ£i rate? Nimănui. "Teoretic, plăţile ar trebui să se facă acum către ultimul cesionar, dar cesionarul nu a venit să le ceară. Dacă vine, însă, orice obligaÅ£ie de plată s-a stins odată cu intervenirea prescripÅ£iei. Deja sunt trei ani de când a intervenit a doua cesiune", adaugă avocatul.
De ajutor
Potrivit avocatului Simona LupaÅŸcu, acest gen de acÅ£iuni pe clauze abuzive ÅŸi executări silite bancare diferă de la caz la caz, însă oamenii trebuie să ÅŸtie că domeniul bancar nu mai este un domeniu închis, există posibilitatea unei judecăţi imparÅ£iale ÅŸi care se aplică o legislaÅ£ie care, teoretic, exista din anul 2000, dar care abia din urmă cu cinci- ÅŸase ani a început să fie promovată.
"Lumea să înÅ£eleagă că există posibilitatea de a chema în judecată o bancă ÅŸi de a obÅ£ine anularea unor clauze dintr-un contract bancar", spune avocatul Simona LupaÅŸcu.
Potrivit acestuia, clienÅ£ii băncilor trebuie să deschidă bine ochii atunci când semnează un contract bancar, iar în momentul în care au neclarităţi, să ceară lămuriri suplimentare de la reprezentanÅ£ii băncilor ÅŸi să nu accepte răspunsuri de amânare sau neclare. "Trebuie să formuleze cereri scrise! Nu este suficient să vorbeÅŸti cu un operator bancar ÅŸi să-Å£i spună că nu se întâmplă nimic sau că aÅŸa este politica băncii. Formulezi o cerere scrisă, chiar dacă nu primeÅŸti răspuns sau primeÅŸti un răspuns care nu spune nimic, important este că tu te-ai adresat din timp, nu la faza la care se ajunge la un executor judecătoresc pentru că atunci costurile sunt mai mari, încărcătura este mult mai mare pentru că riÅŸti să-Å£i pierzi casa ÅŸi e greu ÅŸi pentru instanţă să mai poată face ceva, pentru că sunt destul de limitaÅ£i la partea de repunere în situaÅ£ia anterioară", explică Simona LupaÅŸcu.
