Aşa s-a ajuns la o luptă în instanţă care i-a obosit pe cei doi soți, le-a consumat resursele financiare şi emoţionale, dar cu rezultatul dorit: suspendarea executării silite şi depistarea de clauze abuzive în contract.
Cum a început
Anul de graţie 2007, economia "duduia", după cum spunea premierul de atunci, Călin Popescu Tăriceanu, românii consumau într-o veselie şi se împrumutau la fel. Proaspăt căsătoriţi, Laura şi Ionuţ au mers la bancă pentru un împrumut ipotecar, voiau să-şi ia o casă. Toate bune, au semnat contractul şi s-au mutat în casa nouă, pentru care plăteau rate lunare de vreo 700 de lei.
"La momentul respectiv nu am avut prea multe detalii, chiar am întrebat cât va fi rata după un an şi ne-au spus că depinde de EURIBOR şi nu se ştie. Am pornit de la o rată de 770 de lei, după cum ne încadram noi cu veniturile noastre, şi după primul an a ajuns la aproape 1.300, iar dobânda a crescut de la 5,9% la 10,9% plus cursul valutar- când am luat noi creditul, euro era 3 lei, iar după un an ajunsese la 4 lei. Un an am reuşit să plătim şi aşa, chiar mergeam cu o săptămână înainte să achităm ratele, dar la un moment dat nu am mai putut, am intrat în şomaj, stăteam toţi trei, cu tot cu copil, numai pe salariul soţului. Atunci ne-am dus la bancă şi i-am rugat să ne dea o perioadă de graţie de şase luni în care noi să ne rezolvăm problemele", povesteşte Laura.
Un an de zile au aşteptat răspunsul băncii, timp în care au fost purtaţi pe drumuri, adeverinţele au tot fost reînnoite iar ei au tot fost amânaţi. Cum familia nu reuşea să achite întreaga rată, s-au adunat penalităţi iar la un moment dat creditul a fost vândut de BCR firmei de recuperare Suport Colect, al cărei acţionar majoritar este tot BCR."Ne-au anunţat de acest lucru, ne-au trimis notificare, dar noi n-am fi vrut să ajungem la treaba asta, tocmai de aceea am şi plecat în străinătate la muncă, să strângem nişte bani ca să putem ţine pasul cu ratele. Interesant a fost că după un an de zile de aşteptare, cei de la bancă au găsit o soluţie ca timp de trei luni să plătesc doar comisionul de administrare însă pentru penalităţile adunate, în jur de 800 de euro, îmi cereau o garanţie suplimentară, să ipotechez ceva de prin casă. Asta ar fi implicat însă alte costuri pe care nu mi le-am permis", adaugă Laura.
Un an de zile au plătit rate la Suport Colect, pentru că reprezentanţii acesteia le promiseseră că dacă se ţin de angajamentul de plată, îi vor transfera din nou la bancă, dar acest lucru nu s-a mai întâmplat. "Ba chiar ne-am întâlnit cu cineva de la ei care ne-a sfătuit să vindem noi apartamentul cu cât putem şi să returnăm imprumutul. Mi s-a părut că ne poartă pe drumuri aiurea. Au fost atâţia ani în care ne-a fost greu. La început nu dormeam, ne gândeam cum o luăm noi de la capăt, ce facem cu copilul. Apoi ne-am resemnat şi ne-am zis că orice ar fi, o vom scoate la capăt", adaugă tânăra.
Creditul este cesionat a doua oară
Atunci familia a apelat la ajutorul avocatului Simona Lupaşcu. "S-a încercat inclusiv după preluarea de către Suport Colect a creanţei de obţinere a unor termene de plată, dar societatea agrează doar termene de plată foarte scurte, angajamente de maxim 12 luni a restului de credit, şi atunci s-au început aceste două acţiuni care au mers în paralel. În 2013, când am început cu ei, practica nu era unitară în sensul invocării de clauze abuzive direct în cale de contestaţie şi atunci am formulat acţiune separată pentru clauze abuzive şi contestaţie la executare în care am arătat că în fapt creanţa nu este certă şi că s-a ajuns la acea sumă activând nişte clauze care au caracter abuziv pentru care ne judecăm. Am suspendat acea executare, întâmplarea a făcut că imobilul nu a fost valorificat în toată această perioadă, dar este un caz fericit. Am câştigat acţiunea în constatare a clauzelor abuzive, mai puţin o parte- emiterea unui grafic de rambursare care oricum nu mai prezenta interes deoarece creanţa deja era cedată şi am repus contestaţia la executare pe rol", explică avocatul Simona Lupaşcu.
Astfel că acum, potrivit deciziei instanţei, BCR ar trebui să le restituie soţilor 5.689,84 euro, reprezentând dobândă calculată în plus, 534,1 euro reprezentând comisionul de administrare deja achitat şi 764 de euro- comisionul de acordare a creditului.
Interesant a fost că în timpul judecăţii acţiunii privind clauzele abuzive, s-a aflat că Suport Colect vânduse mai departe creanţa firmei Secapital. "Din acţiunea privind clauzele abuzive am aflat că ar exista această cesiune, care ulterior a fost confirmată: au fost organizate în jur de 16 licitaţii pentru un creditor, Suport Colect, care îşi pierduse orice drept cesionând creanţa, iar noul creditor nici până la ora asta nu a început executarea silită şi chiar dacă va începe, au trecut mai mult de trei ani de la momentul la care s-a făcut acea cesiune, noi având acum argumentul prescripţiei dreptului la executare silită", explică Simona Lupaşcu.
Cui plătesc acum cei doi soţi rate? Nimănui. "Teoretic, plăţile ar trebui să se facă acum către ultimul cesionar, dar cesionarul nu a venit să le ceară. Dacă vine, însă, orice obligaţie de plată s-a stins odată cu intervenirea prescripţiei. Deja sunt trei ani de când a intervenit a doua cesiune", adaugă avocatul.
De ajutor
Potrivit avocatului Simona Lupaşcu, acest gen de acţiuni pe clauze abuzive şi executări silite bancare diferă de la caz la caz, însă oamenii trebuie să ştie că domeniul bancar nu mai este un domeniu închis, există posibilitatea unei judecăţi imparţiale şi care se aplică o legislaţie care, teoretic, exista din anul 2000, dar care abia din urmă cu cinci- şase ani a început să fie promovată.
"Lumea să înţeleagă că există posibilitatea de a chema în judecată o bancă şi de a obţine anularea unor clauze dintr-un contract bancar", spune avocatul Simona Lupaşcu.
Potrivit acestuia, clienţii băncilor trebuie să deschidă bine ochii atunci când semnează un contract bancar, iar în momentul în care au neclarităţi, să ceară lămuriri suplimentare de la reprezentanţii băncilor şi să nu accepte răspunsuri de amânare sau neclare. "Trebuie să formuleze cereri scrise! Nu este suficient să vorbeşti cu un operator bancar şi să-ţi spună că nu se întâmplă nimic sau că aşa este politica băncii. Formulezi o cerere scrisă, chiar dacă nu primeşti răspuns sau primeşti un răspuns care nu spune nimic, important este că tu te-ai adresat din timp, nu la faza la care se ajunge la un executor judecătoresc pentru că atunci costurile sunt mai mari, încărcătura este mult mai mare pentru că rişti să-ţi pierzi casa şi e greu şi pentru instanţă să mai poată face ceva, pentru că sunt destul de limitaţi la partea de repunere în situaţia anterioară", explică Simona Lupaşcu.